Тематический дневник

Окончание беседы с главным экспертом департамента предпринимательства и услуг ТПП РФ Артемом Андреевым о проблемах кредитования малого и среднего предпринимательства и путях их решения.

– На прямой линии с президентом России представители бизнеса озвучили тему «вольностей» банков по изменению кредитных ставок по ранее выданным кредитам. Куда обращаться предпринимателям с этой проблемой и существует ли реальная схема поддержки бизнеса в такой ситуации?

– Здесь я вынужден согласиться, что, к сожалению, некоторые банки задним числом начинают предлагать изменение ставок по существующим кредитным договорам. Более того, некоторые банки не выдают уже одобренные кредитные линии.

Эксперты ТПП РФ доносят эту ситуацию до регуляторов. Безусловно, регуляторы в курсе, что такие ситуации возникают, но здесь превалирует норма договора. Если в кредитном договоре банка с предпринимателем записано, что банк имеет право изменить ставку по предоставлению кредитного ресурса, то даже самые могущественные эксперты будут бессильны. Если же изменение кредитной ставки не зафиксировано в кредитном договоре, то тогда предпринимателю необходимо обращаться в судебные инстанции, и суд, скорее всего, встанет на сторону заемщика.

Как эксперт ТПП РФ, я общался со многими предпринимателями, которые оказались в ситуации, когда с банком заключен, образно выражаясь, кабальный кредитный договор, и банк, проявляя, как вы выразились, «вольность», поднимает кредитную ставку.

К сожалению, статистика обращений предпринимателей в ТПП РФ показывает, что в 99% договоров банк вправе осуществить изменения в ставке по кредиту.

– Значит ли это, что предпринимателю, прежде чем принять решение о взятии кредита, стоит обратиться к экспертам ТПП РФ или в региональные ТПП, чтобы эксперты могли, прежде чем кредитный договор будет заключен, проконсультировать предпринимателя?

– Сложность ситуации складывается из ряда факторов. Первое, в целом необходимым условием для развития системы финансирования является повышение общего уровня финансовой грамотности предпринимателей, а если говорить о развитии предпринимательства, то и населения в целом.

Банкир всегда нацелен на расширение кредитных портфелей и кредитных ресурсов. Но предприниматель должен крайне внимательно подходить к оформлению финансовых документов. Проще говоря – читайте кредитный договор, читайте то, что написано мелким шрифтом, нельзя огульно ставить свою подпись, не прочитав полностью кредитный договор.

– Иными словами, если не понимаешь сам, то обратись к эксперту, в данном случае к экспертам ТПП РФ?

– Совершенно верно. Обращайтесь в ТПП РФ, обращайтесь в департамент предпринимательства и услуг ТПП РФ. Эксперты департамента, наши специалисты дадут полные и развернутые рекомендации, на какие пункты стоит обращать внимание перед подписанием кредитного договора. Повторюсь, именно на стадии подготовки кредитного договора важно обращаться в ТПП РФ за консультацией.

И Торгово-промышленная палата, и регулятор заинтересованы в том, чтобы доступность кредитования бизнеса расширялась, чтобы сектор МСП рос, а, следовательно, бизнес имел возможность оперативно решать и тактические, и стратегические задачи.

Предприниматель при получении кредита заинтересован прежде всего в том, чтобы удлинялся срок получения кредита, снижались ставки и минимизировалась залоговая составляющая, но интересы бизнеса не совладают с интересами банков.

Поэтому так важно для бизнеса проконсультироваться с экспертами ТПП РФ, прежде чем идти в банки или МФО (микрофинансовые организации). Попав в ситуацию кабальных кредитных договоров, когда кредитная нагрузка слишком высока, предпринимателю приходится перестраивать свою политику ведения бизнеса, чтобы его не потерять, потому что бизнес в итоге попадает в залог банка.

– Кроме оспаривания в судебных инстанциях, существуют еще какие-либо механизмы решения спорных вопросов банков и бизнеса и что еще может сделать для бизнеса ТПП?

– Начнем с того, что ЦБ задал вектор на снижение ставок, и это важный сигнал. По ожиданиям экспертов, если до конца года не произойдет каких-то глобальных турбулентных изменений на внешних рынках, то ЦБ и дальше будет снижать ставку рефинансирования, которая дойдет до 10%. Этот фактор будет вести к общему снижению ставок по всем кредитам.

Влияние снижения ставки рефинансирования ЦБ на общий уровень кредитных ставок, который существует на рынке, относительно. ЦБ, как регулятор, может писать рекомендации банкам, а они в свою очередь на них реагировать. 

При такой расстановке ТПП РФ может отстаивать консолидированную позицию сектора МСП перед финансовыми структурами.

В частности, эксперты департамента Палаты собирают «срез» информации в системе ТПП по регионам, анализируют и выявляют системные острые моменты, с которыми бизнес сталкивается, и уже консолидировав позицию, Палата отстаивает ее в ЦБ, Минфине, правительстве. Отдельным предпринимателям единичными мерами, слабой аргументацией кардинально изменить ситуацию в пользу бизнеса было бы сложно.

Именно в продвижении консолидированной и аргументированной позиции и заключается еще одна мера поддержки ТПП РФ.

– Артем Сергеевич, можно ли говорить о таком функционале ТПП РФ, как сопровождение кредитных договоров для предпринимателей? Мы понимаем, что не каждый предприниматель, особенно на точке входа в бизнес, обладает достаточной финансовой грамотностью там, где речь идет о кредитной или инвестиционной политике предприятия. ТПП РФ способна взять на себя предоставление услуг финансового, банковского патронажа? Услугу сопровождения кредитных договоров?

– Думаю, что мы можем рассмотреть данный вопрос. В ТПП РФ работает Комитет по финансовым рынкам, банкам и кредитным организациям. Учитывая актуальность ситуации, в рамках общей структуры эксперты смогут рассмотреть формирование некого предложения. ТПП РФ должна будет проработать внутри себя возможность создания некого консультационного органа, это вполне возможно и может быть реализовано.

При этом важно понимать, что существует некая критическая масса предпринимателей, которая будет оправдывать целесообразность этой работы. Если данный формат будет целесообразен, то ТПП РФ сможет оперативно отреагировать на этот запрос и предложить решение этой задачи.

– Важно донести до каждого предпринимателя, что при вхождении в бизнес для грамотного его ведения важно вступить в ТПП РФ, как это и принято во всех развитых странах. Зачастую, не будучи членом Палаты, бизнес делает ошибки там, где уже существуют те или иные механизмы поддержки. Вызовы, с которыми столкнулся бизнес, отчетливо показывают, что для предпринимателей наступает новая эра цивилизованного становления бизнеса.

– Согласен с вами. Сегодня Палата активно развивает институт менторства, наставничества. Эксперты ТПП совместно с коллегами, которые давно и успешно ведут бизнес, обрисовывают, на какие моменты стоит обратить внимание при становлении бизнеса.

Сегодняшняя ситуация показала, что финансовую составляющую в этот функционал разумно включить. И здесь важно акцентировать внимание предпринимателей на критичных точках, чтобы в будущем их долговая стратегия по финансированию для банков выглядела красиво. Просветительскую функцию эксперты ТПП готовы выполнять в рамках института по менторству.

– Складывается впечатление, что жесткая банковская политика по отношению к бизнесу стоит особняком от всех общественных и гражданских инициатив, нацеленных на поддержку и развитие бизнеса. Как переломить ситуацию? Возможно ли сделать бизнес и банки игроками одной команды?

– Архитектура финансовой системы Российской Федерации предусматривает социальный функционал. Существуют банки и институты развития, прежде всего я имею в виду ВЭБ, который как таковой не имеет банковской лицензии и является в чистом виде институтом развития. Его задача – брать на себя социальную функцию – абсорбировать потенциальные убытки, которые могут возникнуть из-за исполнения этой социальной функции. Через ВЭБ и его дочерние компании (это и МСП Банк, и ЭКСАР) можно брать наилучшие практики, наименьшую кредитную ставку и большую длительность самого кредита. Цели и задачи институтов развития разнятся с целями и задачами коммерческих банков. Обычные коммерческие банки ставят своей задачей извлечение прибыли, поэтому бизнесу стоит проявлять внимание. Все рычаги воздействия в этом случае носят исключительно рекомендательный характер, о чем я уже упоминал выше.

У коммерческих банков на первом месте стоит задача извлечения прибыли для акционеров, и их за это нельзя ругать. Предпринимателям, чтобы избежать ошибок, важно понимать архитектуру и строение банковской системы, грамотно сочетать продуктовые механизмы банков, чтобы оптимизировать свою стратегию привлечения финансирования.

Грамотная стратегия привлечения финансирования важна не только для крупнейших госкорпораций, но и для микропредприятия. Стратегия всегда первична.

Сначала ты кредитуешься в МФО, потом идешь в банк, берешь гарантии, дальше берешь массу других инструментов – обо всех этих механизмах нужно иметь понимание. Необходимо четко представлять, как ты будешь комбинировать эти инструменты, с тем чтобы не оказаться в ситуации, когда банкиров начинают ругать и говорить, что они «заламывают руки бизнесу».

Банки – это не государство, это отдельный сегмент финансово-экономической системы РФ, в котором важно ориентироваться, как в море, четко видеть свой фарватер, обращаясь в ТПП РФ, эксперты которой становятся вашим лоцманом в этом бушующем море финансов.

Ната Марк,
ТПП-Информ

Для чего надо вступать в ТПП 

Вернуться

При перепечатке материалов ТПП-Информ ссылка на интернет-издание обязательна.