Прощай, наличность?

«В банке нет денег» - фраза, пугающая многих россиян, особенно тех, кто пережил не одну финансовую реформу. А поскольку такие перемены раньше происходили внезапно, народ привык предугадывать их по собственным, зачастую не точным, приметам. Однако наличность, которая до сих пор считается в нашей стране единственными «настоящими» деньгами, постепенно уходит в прошлое.

ЕСТЕСТВЕННЫЙ ПРОЦЕСС

Отказ от наличных расчетов - естественное явление для современного мира. У такого подхода есть ряд преимуществ. Например, обычному гражданину проще защитить средства от злоумышленников: карманник может украсть карту, но денег по ней все равно не получит. «Серые» зарплаты так же отойдут в небытие с переходом на безналичный расчет. Облегчается и борьба с коррупцией, ведь перевод со счета на счет отследить не так уж сложно - это не пухлый конверт, аккуратно опущенный в ящик стола. Да и покупки совершать проще, поскольку нет необходимости возиться с мелочью и пересчитывать сдачу. На Западе все преимущества оценили не один год назад, и количество сделок с использованием наличности там неуклонно снижается. «Бумагой» рассчитываются за мелкие покупки и небольшие услуги. По разным данным, лишь около 10-15% всех покупок происходит в Европе за наличный расчет. Наличность осталась в криминальном мире, как наиболее удобное средство расчета: в силу своей безликости она вне конкуренции. Вот, собственно, и все - даже некоторые банки теперь держат хранилища пустыми, работая лишь с «виртуальными» деньгами. Подобная тенденция намечается и в России: подобным образом работают некоторые организации, специализирующиеся на потребительских кредитных картах. Клиент, после заключения договора, получает ее по почте, обналичивает средства в любом банкомате или расплачивается за покупки, а погашает задолженность через посредников. Для кредитора такой подход очень выгоден: нет дополнительных расходов на создание офисов, представительств, не надо держать охрану и кассиров: «приход-расход» отмечается автоматически, а за наличные отвечают партнеры. Но для России такой подход - скорее исключение. На Западе же это, судя по всему, становится нормой.
Вполне возможно, что такая тенденция сложилась не от хорошей жизни. Серьезный удар по наличному обороту был нанесен в ходе экономического кризиса 2008 года. Тогда, из-за нехватки денежных средств, некоторые банки были вынуждены ограничивать выдачу купюр. «Наличка» ушла на покой» - отреагировали рекламным лозунгом создатели пластиковых карт и постарались окончательно занять освободившую нишу. Видимо, не без успеха.
В России этот процесс только начинается. Во всяком случае, лишь относительно недавно банкиры заговорили о том, что требуется на государственном уровне уменьшать количество наличных средств. Способов есть несколько. Например, можно, пусть пока лишь в теории, законодательно закрепить только один способ выплаты зарплат и пенсий - на банковские карты. А крупные торговые сети теми или иными способами вынудить принимать именно карты как основное средство платежей. Подобную идею выдвигали еще год назад, но тогда она не получила поддержки федеральных властей, да и ряд экономистов выразил сомнение в пользе подобных методов. 
Между тем, у сторонников уменьшения наличности в обороте есть серьезный аргумент: такой метод может оказаться действенным способом для борьбы с инфляцией. Причем, снижаться темпы обесценивания денег могут безболезненно: крупные расчеты ведь все равно происходят без участия наличности. Так что, «придержав» выпуск очередной партии купюр в оборот можно приостановить рост цен. Но это - мера, больше похожая на аварийную. Поэтому к ней прибегают редко.

РОССИЙСКИЕ ОСОБЕННОСТИ

У нашей страны, по традиции, наблюдается свой, собственный путь развития. Это касается и эволюции платежных средств. Вернемся к разговору о не очень привычных нам кредитных картах. Дело в том, что «кредиток» в чистом виде у нас до сих пор не так много: куда больше дебетовых пластиковых карт. То есть, по сути, у большинства россиян в карманах те же сберкнижки, что и во времена СССР, разница лишь в том, что теперь процесс снятия наличности автоматизирован. Что мы имеем в итоге? Большую часть финансовых операций наши люди вынуждены проводить с наличными средствами. Допустим, есть у человека «зарплатная карта», но не устраивают его условия кредитования в банке, куда ему перечисляют деньги. Можно взять в долг и в другом. Само собой, наличными. И дальше, несмотря на все достижения прогресса, чтобы погасить задолженность, наш герой сначала будет опустошать банкомат, потом понесет наличные в кассу и там передаст их оператору. Теоретически, этого можно избежать, например, прямым переводом средств с карты на погашение кредита. Но эта услуга работает не всегда, и, к тому же не исключено что придется заплатить за транзакцию. А значит, именно купюры в нашей стране остаются основным платежным средством для значительной части населения.

ЛОКАЛЬНЫЙ КРИЗИС

Временный дефицит наличности - не редкость при подобном отношении к платежному средству. Возникнуть он может из-за разных причин. Типичный пример такого рода - день, когда на счета работников крупных предприятий перечисляется заработная плата. Тогда обладатели пластиковых карт оккупируют ближайшие к их конторе банкоматы, быстро опустошая  сейфы. То есть, формально можно сказать, что в данном городском квартале возник дефицит наличности. Деньги на счетах есть, банк свои обязательства готов выполнить, но броневик инкассаторов еще не добрался туда. Знакомо? Ситуация, в принципе, может развиваться и дальше. 
Представим, что в городе всего лишь несколько банкоматов выдают деньги без дополнительной комиссии. Значит, те, кто не успел получить наличность в первую волну, направится в другие части города. И может оказаться, что один-два агрегата отключены из-за технического обслуживания, так что нагрузка падает на единственный оставшийся в строю. Когда наличность заканчивается и там, люди уже достигают состояния, близкого к отчаянию. Здесь надо сделать отступление: до настоящего времени характерной чертой нашего народа является стремление обратить перечисленные им деньги в наличность как можно скорее. Причем, как не раз отмечалось исследователями разного уровня, значительная часть людей стремится снять все деньги сразу. Даже если в ближайшем к их дому магазине без проблем можно расплатиться с помощью пластиковой картой, многие сначала посетят банкомат, чтобы идти за покупками с полным кошельком.
Естественно, при таком отношении к денежным знакам нехватка их в банкомате рассматривается как серьезная неприятность. А потому и ситуация с локальным дефицитом может продолжиться. Те, кто не успел обзавестись наличными, делятся своей бедой с родственниками и знакомыми. Рассказ о злоключениях с банкоматами не может оставить людей равнодушными - еще бы, и у самих карты. И наверняка не один решит снять немного денег «на всякий случай». Таким образом, количество ищущих наличность людей не уменьшается. Между тем, если все это происходит вечером пятницы, на два дня  закрываются многие отделения банков, так что удовлетворить внезапно вспыхнувший спрос на наличные деньги предстоит опять-таки многострадальной технике. Причем теперь уже люди снимают максимальные суммы, не обращая внимания на дополнительную комиссию... Ситуация кажется нелепой, но на деле, особенно в те времена, когда банкоматов было не так много, подобное все же происходило. Причем, если эта истерия - иначе не назовешь, выпадала на выходные, к понедельнику по городу бродили слухи о наступившем финансовом кризисе. Причем, они были убедительны, поскольку каждый, решивший проверить их, убеждался в отсутствии денег...

ГРЯДУТ ПЕРЕМЕНЫ?

О дефиците наличности в России сообщается примерно раз в год, но, как правило, особого развития эта тема не получает. Иногда это могут быть последствия биржевых торгов, когда, из-за растущего спроса на рубль у некоторых банков элементарно не хватает денег. Ситуация, по сути, примерно та же, что и описанный выше случай с банкоматами. Стабилизировать ее несложно, просто требуется какое-то время (обычно два-три дня) для того, чтобы в дело вмешался Центробанк со своими резервами. Эти колебания финансового рынка можно проследить и по отчетам. Так, например, объем денежной базы России, согласно отчету Центрбанка (речь как раз о наличности) на 18 июня составил 7,126 триллионов рублей. А к началу июля говорили уже о 7,133 триллионах. Между двумя этими пиками наблюдался небольшой спад, когда объем наличности падал до семи с небольшим триллионов.
Иногда сведения об исчезновении наличности - обычное заблуждение, неверно понятая информация. Например, заявление представителей Центробанка о том, что в стране не хватает десятирублевых монет можно понять как начало кризиса. На деле же оказалось так, что металлические «червонцы» пользуются непонятной любовью россиян, которые не пускают их в оборот, предпочитая оставить себе. А в масштабах страны получается небольшой дефицит. 

Андрей Викторов