России не хватает финансовой грамотности

На XXIIIсъезде Ассоциации российских банков обсуждалась перспектива превращения Москвы в один из крупнейших мировых финансовых центров. «Мы продолжаем жить в посткризисную эпоху, которая характеризуется, с одной стороны, неопределенностью на мировом рынке, с другой – ужесточением банковского надзора», – говорится в материалах для дискуссии. При чрезмерном увеличении регуляторов у всей отрасли могут появиться значительные проблемы, которые скажутся на кредитовании реального сектора, считают эксперты АРБ.

Среди главных проблем отрасли на первое место банкиры ставят вопрос ликвидности, эта тема так или иначе поднималась почти во всех докладах. Достаточно жесткая денежная политика Центрального банка и финансовых властей привела к тому, что в ноябре прошлого года банки ощутили серьезную нехватку ликвидности. Регулятору удалось спасти ситуацию, увеличив перечень залоговых инструментов и снизив дисконты. Кроме того, ЦБ анонсировал возможность залога акций наиболее ликвидных компаний. Сегодня банки уже не ставят вопрос о беззалоговом финансировании, считая эту меру исключительно антикризисной, однако сообщество по-прежнему оценивает обстановку как нестабильную и уверено в том, что необходимо дальнейшее совершенствование механизмов залогового рефинансирования.

По мнению президента ВТБ Андрея Костина, сегодня на первый план выходит проблема стоимости ресурсов и их длина. Кредитные организации готовы поставить вопрос о предоставлении Центробанком ликвидности на срок до трех лет, тогда как сегодня он ограничивается одним годом. Прецедент уже создан европейским центробанком, и Россия могла бы перенять опыт западных коллег. Министерство финансов отмечает снижение инфляции до 3,7% в годовом измерении, и по итогам 2012 года составит 5-6%, тогда как ставка рефинансирования не менялась в течение нескольких лет и сохраняется на уровне 8%. Банковское сообщество видит потенциал снижения минимум на 50 базисных пунктов стоимости рефинансирования под залог активов, поручительств и золота, сообщил Костин. В рамках текущей задолженности перед ЦБ это позволило бы снизить фактическую стоимость заимствований до уровня 6,25%. Эти цифры банки считают вполне реалистичными, учитывая те успехи, которые российская экономика и финансовые органы достигают в рамках борьбы с инфляцией.

Вторая, не менее важная проблема банковского сектора – достаточность капитала, утверждает Андрей Костин. Те меры, которые предпринимаются для повышения ее уровня и более четкого надзора, – это шаги в правильном направлении, признает он. Очень важным глава ВТБ считает то, что в опубликованном в конце марта проекте изменений в инструкциях об обязательных нормативах ЦБ учел значительную часть тех замечаний, которые внесли представители банковской отрасли.

Еще один пробел российского законодательства, по мнению Костина, касается перераспределения ресурсов между банками в рамках одной группы. Сегодня, скажем, если банк ВТБ кредитует заемщика, а зарплатный проект обслуживает ВТБ-24, то такая операция имеет коэффициент повышенного риска. Тот же принцип действует в отношении компаний, у которых есть структуры-«казначеи», через которые идет централизованное управление финансовыми холдингами. Озабоченность банковского сообщества вызывает и завышенная оценка рисков по высоколиквидным акциям надежных эмитентов. Это наносит удар по тем кредитным организациям, которые активно предоставляют инвестиционные услуги, в том числе по IPO и SPO российских компаний, и, по мнению банкиров, дает преимущества иностранным конкурентам, поскольку для России услуги оказываются слишком дорогими.

То же самое касается повышенного коэффициента кредитов для факторинговых и лизинговых компаний, а также лицензированных участников фондового рынка, деятельность которых регулируется ФСФР. Центробанк пока не принял во внимание предложение российских кредитных организаций о снижении до международного уровня оценки риска по гарантиям и аккредитивным операциям, и это вызывает недовольство банкиров, как отмечалось в нескольких докладах.

Что касается изменения законодательства, то здесь банкиры особо выделяют предложенный по инициативе президента Дмитрия Медведева закон, позволяющий использовать принцип мотивированного суждения. Этот вопрос затрагивался не только на самом съезде, но и на пресс-конференции, состоявшейся накануне. Зачастую регулятор принимает решение о качестве кредитного и инвестиционного портфеля банков на основании формальных показателей, хотя далеко не всегда они объективно описывают сложившуюся ситуацию, утверждается в докладе ассоциации.

«Мотивированное суждение должно придать надзору больше гибкости и повысить его эффективность на всех уровнях», – считает глава АРБ Гарегин Тосунян. При этом банковское сообщество считает, что требуется детально прописать взаимоотношения между кредитными организациями и Банком России при принятии им решений, основанных на мотивированном суждении. Эксперты АРБ считают, что это позволит минимизировать сопутствующие правовые и коррупционные риски.

Развитие и совершенствование гражданского законодательства должно дополняться активной общественной работой по справедливому урегулированию конфликтов и повышению уровня финансовой грамотности, уверены эксперты АРБ. Одним из главных достижений последнего года в ежегодном докладе ассоциации называется развитие института финансового омбудсмена, который был создан 1 октября 2010 года. Эта тема также поднималась на пресс-конференции накануне съезда, а на самом мероприятии Гарегин Тосунян привел более точные данные. К нынешнему февралю институт рассмотрел более 4 тыс. обращений, из которых более половины были урегулированы. Эти показатели сопоставимы с объемом работы Роспотребнадзора, а ведь в штате финансового омбудсмена, по утверждению Гарегина Тосуняна, работают всего 5 человек! Большинство проблем, с которыми обращались граждане, удалось решить с помощью консультаций, зачастую люди просто не знают, что им делать и куда обратиться. Для повышения финансовой грамотности АРБ запустило всероссийский телеканал «ФинграмТВ».

Следующим шагом должно стать распространение этого механизма на споры между банками и юрлицами, считают финансовые правозащитники. Институт быстро развивается, сегодня с ним официально сотрудничают 9 банков и 10 финансовых организаций. По инициативе регионов открылось 4 офиса омбудсмена в разных субьектах РФ, и их число в ближайшее время удвоится, сообщил на съезде Гарегин Тосунян.

Маруся Лапкина,
Фото: Сергей Губин,
ТПП-Информ

Вернуться

При перепечатке материалов ТПП-Информ ссылка на интернет-издание обязательна.